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JE FAIS LE POINT SELON MON ÂGE
Combien vais-je toucher à la retraite ? Dois-je me constituer un complément de retraite ? Préparer l’avenir est toujours utile, même à partir de 40 ans.
Entre 40 et 50 ans
Commencer à épargner tôt permet de « lisser » votre effort sur de nombreuses années et de miser sur des placements à long terme, souvent plus rémunérateurs, en vue d’améliorer votre pension.
􏰂 Le premier effort d’investissement à faire
est d’acquérir votre résidence principale,
dès que vous le pouvez, et de prévoir d’avoir remboursé le prêt au moment de la retraite.
􏰂 Misez, si c’est possible, sur le plan d’épargne retraite d’entreprise collectif. Dans ce cadre,
en effet, votre employeur peut procéder à des versements sur le plan (appelés « abondements ») et augmenter ainsi votre épargne retraite.
􏰂 Vous pouvez souscrire un PER à titre individuel, si votre entreprise n’offre pas de dispositif collectif. 􏰀 Les versements volontaires sur un PER d’entreprise ou individuel sont déductibles du revenu imposable. C’est une solution à étudier
de près si vous êtes lourdement imposé.
􏰂 Opter pour une assurance-vie peut être
plus judicieux selon votre situation. Ce produit d’épargne est plus souple : vous disposez de votre capital quand vous le voulez.
􏰂 Faites le point sur vos droits à la retraite.
Pour ce faire, vous pouvez demander un entretien personnalisé à votre caisse de retraite dès 45 ans. Vous pouvez faire des simulations sur votre compte retraite accessible sur www.info-retraite.fr
Entre 50 et 55 ans
Les simulations se rapprochent davantage de la réalité et vous donnent une meilleure visibilité.
􏰂 Votre estimation indicative globale vous indique l’âge auquel vous pourrez partir à la retraite sans abattement. Mais une réforme peut modifier la donne d’ici à votre âge de départ.
􏰂 C’est certainement le moment de penser à l’assurance-vie, notamment si vous avez fini de rembourser votre logement. Elle offre des avantages en termes de succession.
À partir de 55 ans
Faites un point précis sur l’ensemble des trimestres accumulés et des salaires sur lesquels vous avez cotisé. Classez vos justificatifs d’activité, vérifiez que le relevé de carrière
ne comporte pas d’erreurs ou d’oublis.
􏰂 Preuve à l’appui, faites procéder aux régularisations, si nécessaire. Si vous avez eu une carrière complexe (une activité à l’étranger, de multiples employeurs, des périodes dans
une entreprise familiale sans statut...), demandez un rendez-vous avec un conseiller de la caisse de retraite (lire p. 50 à 53).
􏰂 Grâce aux évaluations, vous allez avoir
une idée précise de ce que sera votre retraite. Des choix s’offrent à vous pour en augmenter
le montant. Si vous envisagez de cesser votre activité sans avoir une carrière complète (et si vous avez des revenus confortables), pensez au rachat de trimestres : jusqu’à 67 ans, vous pouvez en racheter un maximum de 12, correspondant notamment à des périodes d’études supérieures (lire p. 88 à 90). Vous pouvez en estimer
le coût sur le site de l’Assurance retraite.
exceptionnelle sous conditions (taux plein, minimum de trimestres cotisés...). La hausse pouvait atteindre au maximum 100 € brut mais elle s’est élevée, en moyenne, à 51 €.
Fin de carrière, quoi de neuf ?
􏰂 La retraite progressive s’ouvre aux pro- fessions libérales (y compris aux avo- cats), comme aux fonctionnaires (lire p. 32 à 34).
􏰂 Le cumul emploi-retraite : les retraités ayant fait liquider leur pension à taux plein
et reprenant une activité peuvent acquérir une seconde retraite, calculée sans décote ni surcote. Son montant ne peut dépasser 5 % du plafond de la Sécurité sociale (196 € par mois en 2025). Après la liquidation de la seconde pension, vous n’aurez pas droit à une troisième. Enfin, l’employeur n’a pas à vous verser une indemnité de départ à la retraite quand vous demandez à bénéficier de votre seconde pension (lire p. 99 à 101). 􏰂 La reconversion. Les points accumu- lés sur un compte professionnel de péni- bilité (C2P) vous permettent d’accéder à un congé de conversion en vue de chan- ger de métier. ■
Les TUC
des années 1980
Les périodes pendant lesquelles vous avez effectué des « travaux d’utilité collective » (TUC) ou des stages de même type accessibles entre 1977 et 1992 valident des trimestres pour votre retraite. Ce
n’était pas le cas auparavant.
NOTRE TEMPS - RETRAITE 2025 • 13