La retraite annonce un changement de vie, mais c’est aussi un moment où vos revenus vont diminuer. La baisse est de 25 à 30 % en moyenne pour les agents de la Fonction publique hospitalière. Anticiper cet écart est essentiel : le Plan d’Épargne Retraite (PER) vous permet de constituer un complément de revenus pendant la vie active. Il présente plusieurs avantages et vous ne les connaissez peut-être pas tous. Fiscalité, souplesse ou encore transmission du patrimoine et protection des proches : voici ce qu’il faut retenir.
Le Plan d’Épargne Retraite vous permet de bénéficier d’avantages fiscaux
C’est l’une des caractéristiques les plus intéressantes du Plan Épargne Retraite et pourtant, elle est souvent méconnue ! Le PER vous permet de bénéficier d’une déduction fiscale. Et nul besoin d’attendre la retraite pour en bénéficier.
Il est possible de défiscaliser avec un PER
Les sommes que vous versez sur votre Plan d’Épargne Retraite tout au long de l’année peuvent être déduites de votre revenu net global, au moment de votre déclaration de revenus. Ainsi, vous faites des économies sur vos impôts puisque le calcul de l’administration fiscale tient compte de cette déduction.
Quelles sont les conditions ?
Même si ce dispositif fiscal est accessible à tous, sans condition de ressources, il existe néanmoins un montant maximum qui peut être déclaré. Ce plafond épargne retraite est calculé par l’administration fiscale et figure sur votre avis d’imposition. Il tient compte de votre situation maritale puisqu’il peut être mutualisé si vous êtes marié(e) ou pacsé(e). Vous conservez aussi un solde des années précédentes, jusqu’à 3 ans, si vous n’avez pas atteint le plafond.
Le PER est un dispositif d’épargne souple
Les versements que vous effectuez sur un Plan d’Épargne Retraite sont volontaires. C’est vous qui décidez quelles sommes vous souhaitez y consacrer.
De la souplesse pendant toute la durée de cotisation Le PER s’adapte à votre situation financière ainsi qu’à vos objectifs. Vous pouvez opter pour des versements réguliers ainsi que pour des contributions ponctuelles. Avec la Complémentaire Retraite des Hospitaliers, le PER proposé aux hospitaliers par la C.G.O.S., vous choisissez entre plusieurs taux de cotisation : 2,5 %, 3,5 %, 4,5 % ou 5,5 % de votre salaire mensuel brut. Vous pouvez également effectuer des versements libres lorsque vous le souhaitez jusqu’à 50 000 € maximum par an. Et si vous avez besoin de faire une pause dans les cotisations ou de modifier leur taux, vous pouvez le faire sans aucuns frais ni pénalités.
Fidèle aux valeurs sociales et solidaires du C.G.O.S., la CRH ne prélève aucuns frais sur les sommes que vous versez. Chaque euro épargné compte pour votre PER !
Différentes modalités de récupération de votre épargne retraite
Cette souplesse s’applique aussi sur les modalités de récupération de votre épargne.
- Tout ou partie sous forme de capital ;
- Une rente viagère ;
- Un déblocage anticipé pour financer l’achat de votre résidence principal.
Là aussi, la CRH offre un avantage supplémentaire avec une cagnotte dans laquelle puiser à tout moment. Vous pouvez aussi mixer les possibilités.
Le PER vous permet de transmettre votre patrimoine et de mettre vos proches à l’abri
Un autre avantage souvent méconnu d'un PER est sa capacité à faciliter la transmission du patrimoine, et à protéger vos proches en cas de décès.
Votre épargne bénéficie à vos proches
Contrairement à d'autres produits d'épargne, les cotisations versées pour votre PER peuvent être transmis directement aux bénéficiaires que vous avez désignés lors de votre affiliation. Vous pouvez également décider de la répartition du capital entre vos bénéficiaires. Vous vous assurez ainsi que votre épargne profite à ceux que vous aimez.
La Garantie Décès, un avantage supplémentaire
La CRH propose un avantage exclusif pour ses affiliés : la « Garantie Décès ». Ce dispositif est destiné à protéger vos proches si vous venez à décéder au cours de votre vie active. Ainsi, les sommes épargnées ne sont pas perdues et elles sont versées en capital aux bénéficiaires que vous avez désignés. Enfin, si votre décès intervient alors que vous avez fait valoir vos droits à la retraite, la CRH offre deux options à condition que vous ayez choisi de percevoir votre épargne sous forme de rente :
- l’option Réversion assure une allocation à votre conjoint(e) ;
- l’option Annuités Garanties bénéficie à un ou plusieurs bénéficiaires de votre choix.