Les complémentaires santé : quelle formule adopter ?
Les Français n’ont jamais autant entendu parler des frais de santé que pendant cette pandémie ! Même si la grande majorité des dépenses sont prises en charge par la Sécurité sociale, c’est le bon moment pour faire un point sur votre complémentaire santé. En effet, les offres sont variées et il n’est pas toujours simple de choisir la meilleure protection santé. Avec une spécificité pour les agents hospitaliers qui bénéficient de la gratuité des soins au sein de leur établissement.
Quels critères prendre en compte pour une complémentaire santé ?
L’âge est le critère le plus important
Vous le savez, plus on vieillit, plus les frais de santé sont importants. Pour cette raison, vous constaterez que les cotisations des mutuelles augmentent en même temps que votre âge. Une étude récente montre qu’il faut compter 1 158 € en moyenne pour un couple de 60 ans (source meilleurstaux). Soit l’équivalent d’un mois de pension de retraite (1 393 € selon une étude de la Drees) uniquement pour assurer une bonne couverture santé. En revanche, quand vous êtes jeune, vous pouvez trouver des contrats à des prix tout à fait intéressants, parfois à moins de 150 € par an.
Le lieu de résidence est aussi pris en compte
C’est peut-être une surprise pour vous mais les prix varient en fonction du lieu où vous vivez. Vous êtes privilégié si vous habitez en Moselle, dans le Haut-Rhin ou dans le Bas-Rhin. En revanche, les prix les plus élevés ont été recensés à Paris, dans les Alpes-Maritimes ou encore dans les Hauts-de-Seine. Les dépassements d’honoraires sont plus nombreux dans ces territoires.
Des solutions pensées et adaptées pour votre parcours
Votre activité hospitalière demande engagement, temps et anticipation. Le PER du C.G.O.S vous permet de préparer votre retraite tout en structurant votre épargne sur le long terme, selon votre situation professionnelle et personnelle.
Une dépense qui va s’accentuer dans les années à venir
Le Haut Conseil pour l’avenir de l’assurance maladie a récemment publié une étude : « Le poids des dépenses de santé dans le revenu disponible des ménages aujourd’hui voisin de 4 % en moyenne augmenterait à 4,8 % en 2030 et à 5,8 % en 2040. Pour les 20 % de ménages de retraités les plus pauvres, le taux d’effort passerait de 11 % aujourd’hui à 13,3 % en 2030 et 16 % en 2040 ». Il est donc conseillé de contrôler que votre complémentaire correspond à vos frais de santé. Vous pouvez faire un bilan tous les ans sur les dépenses prises en compte par la mutuelle et vérifier que le niveau de cotisation correspond à vos besoins.
La composition de la famille
Le montant de votre cotisation pour la complémentaire santé dépend aussi de la composition de votre famille ou de votre situation familiale. Même si cela reste une dépense incontournable, vous pouvez obtenir des prix plus intéressants en souscrivant plusieurs contrats auprès de la même société.
Les différentes formules de complémentaire santé
Les contrats individuels
Il est possible de souscrire un contrat individuel auprès de compagnies proposant des complémentaires maladie. Certaines sociétés proposent des produits spécifiques pour les agents hospitaliers. Ces complémentaires prennent en compte la spécificité du travail d’infirmière ou d’aide-soignante, avec des garanties renforcées sur des soins comme l’ostéopathie, par exemple. Le montant des cotisations est établi en fonction du niveau de remboursement que vous voulez selon vos frais de santé. Si vous avez des problèmes de vue, vous pouvez choisir une formule qui propose des remboursements plus élevés pour les frais optiques.
Bon à savoir : les remboursements proposés par les mutuelles s’expriment en %. Si les frais sont pris en charge à 100 %, cela correspond à 100 % de la somme remboursée par l’Assurance Maladie.
Les complémentaires collectives
Depuis la loi ANI de 2011, les employeurs des entreprises privées ont l’obligation de proposer une complémentaire santé à tous ses salariés. C’est ce que l’on appelle une complémentaire collective. L’intérêt de cette mutuelle est que la cotisation est prise en charge par l’entreprise, à hauteur de 50 % au minimum. Le contrat peut aussi intégrer le conjoint ou les enfants de l’employé.
Le contrat est le même pour tous les salariés de l’entreprise, mais il est possible de souscrire à des surcomplémentaires pour améliorer la prise en charge de certains frais de santé. Vous pouvez bénéficier de ces contrats en tant qu’ayant droit : conjoint, concubin ou enfant, par exemple.
Le cas spécifique des agents hospitaliers
L’article 44 de la loi 86-83 du 09 janvier 1986 permet à tous les agents hospitaliers de bénéficier de soins gratuits au sein de l’établissement dans lequel il travaille. Cela concerne tous les soins médicaux mais aussi les consultations et tous les autres actes de biologie, de radiologie. Pour bénéficier de ces actes gratuits, il est nécessaire d’en faire la demande et de présenter une prescription médicale faite par un médecin de l’établissement de soins. La Direction prend en charge la part qui n’est pas remboursée par la Sécurité sociale.
À noter : ces soins gratuits sont considérés comme des avantages en nature.
La future protection sociale des agents hospitaliers
L’État a prévu de contribuer à la protection de tous les agents de la Fonction publique. Depuis le 01/01/2022, 15 € par mois sont remboursés aux agents civils et militaires qui ont souscrit une complémentaire santé. Cela permet de les inciter à améliorer leur couverture sociale et ce dispositif va s’étendre à tous les fonctionnaires. Dès 2026, 50 % du montant de la cotisation sera prise en charge par l’État pour les agents territoriaux et hospitaliers.
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