Le plan épargne retraite est devenu au fil des ans le produit financier préféré des Français pour se constituer un complément de revenu au moment de la retraite. En 2025, ils étaient plus de 12,7 millions titulaires d’un PER. Il faut dire qu’il présente bien des avantages avec ses modalités de sortie et ses déductions fiscales. Mais de nombreux épargnants se posent une question : est-ce qu’il est possible d’ouvrir plusieurs PER ? Voici quelques éléments de réponse pour vous aider à faire un choix éclairé.
Résumé
– Il est possible de détenir plusieurs PER en même temps, qu’il s’agisse de PER individuels ou d’entreprise, afin de diversifier ses placements, ses modes de gestion ou ses projets de retraite.
– Avoir plusieurs PER ne multiplie pas l’avantage fiscal : le plafond de déduction reste unique pour l’ensemble des contrats, même si les versements sont répartis entre plusieurs plans.
– Il est possible de conserver plusieurs PER ou de les regrouper par transfert ; avant d’ouvrir un deuxième contrat, il faut comparer les frais, les supports, les options de sortie et l’accompagnement proposé.
Peut-on détenir plusieurs PER en même temps ?
Pas de suspens pour cette interrogation : oui, vous pouvez ouvrir plusieurs plans d’épargne retraite.
La loi autorise la détention de plusieurs PER
Contrairement à certaines idées reçues, il n’existe pas de restriction concernant le nombre de PER qu’une personne peut détenir. Un épargnant peut ouvrir plusieurs plans épargne retraite auprès de différents organismes. Il alimente chacun d’entre eux, selon ses objectifs. Cette solution peut convenir à des personnes qui souhaitent diversifier la gestion de leur épargne.
Préparer l’avenir ensemble
La retraite se prépare aussi à deux, surtout lorsqu’elle impacte les projets du foyer. Votre conjoint peut également adhérer au Plan Épargne Retraite du C.G.O.S et bénéficier des mêmes avantages pour construire sereinement les projets du foyer.
PER individuel et PER d’entreprise peuvent être cumulés
Le PER existe sous plusieurs formes :
un PER individuel ;
un PER d’entreprise collectif ;
un PER d’entreprise obligatoire.
Ces dispositifs financiers sont différents même s’ils ont un objectif commun : limiter la perte de revenus au moment de la retraite. Dans le cas des agents hospitaliers, la baisse est comprise entre 25 et 30 % du dernier salaire.
Une situation fréquente au cours d’une carrière
La vie professionnelle est longue : des salariés d’une entreprise privée peuvent ensuite travailler dans la Fonction publique hospitalière. Au fil des années, les changements de situation professionnelle conduisent à accumuler plusieurs contrats.
Un salarié peut ainsi avoir :
ouvert un PER individuel au début de sa carrière ;
Cette situation est particulièrement fréquente aujourd’hui avec le succès du PER.
Pourquoi ouvrir un deuxième PER ?
Il est aussi possible de faire le choix de souscrire, en toute liberté, un autre PER, sans qu’il soit imposé par l’entreprise par exemple. Mais quels sont les avantages d’ouvrir plusieurs plans d’épargne retraite ?
Préparer sa retraite avec plusieurs solutions
Certaines personnes choisissent volontairement de détenir plusieurs PER afin de répartir leur épargne. L’objectif ? Distinguer différents projets ou diversifier les modes de gestion proposés par les organismes. Certains épargnants préfèrent répartir leur épargne entre plusieurs contrats pour diversifier leur stratégie d’investissement.
Toutefois, il est important de rappeler que le PER reste avant tout un produit destiné à préparer un complément de revenus pour la retraite.
Changer d’organisme sans fermer immédiatement son ancien contrat
Un épargnant peut également ouvrir un nouveau PER tout en conservant temporairement un ancien contrat. Cette situation se produit notamment lorsqu’il souhaite comparer les performances mais aussi les frais et les services d’accompagnement proposés, avant de décider d’un éventuel transfert.
Profiter des caractéristiques différentes des PER
Tous les PER ne fonctionnent pas exactement de la même manière. Les différences peuvent porter sur :
les frais ;
les supports d’investissement ;
les options de gestion ;
l’accompagnement proposé.
Ces différences peuvent intéresser certains épargnants qui souhaitent diversifier la gestion de leur épargne ou accéder à des supports d’investissement complémentaires.
Faut-il conserver plusieurs PER ou les regrouper ?
C’est une question que se posent tous les épargnants : est-ce qu’il existe un véritable avantage à conserver plusieurs plans d’épargne retraite ou les regrouper ?
Le transfert d’un PER est possible
L’un des grands avantages du PER est sa portabilité. Lorsqu’un épargnant détient plusieurs contrats, il peut demander le transfert de l’épargne vers un autre PER. Cette opération permet de regrouper l’ensemble des sommes sur un seul contrat. Cela a été un soulagement au moment de la loi PACTE qui a simplifié la gestion du PER.
Il est ainsi possible de transférer un ancien PERP (plan épargne retraite populaire), un contrat Madelin, un PERCO (PER d’entreprise collectif) ou encore un contrat Article 83. Tous ces contrats ont été modifiés pour être simplifiés. Si les détendeurs de ces contrats continuent d’effectuer des versements, souscrire à un PERP depuis le 1er octobre 2020 n’est plus possible.
Avant 2020, les choix concernant la sortie de l’épargne se limitaient à la rente viagère. La sortie en capital ne concernait que 20 % de la somme épargnée. Aujourd’hui, les possibilités sont plus nombreuses et plus flexibles : c’est un véritable atout pour ces nouveaux contrats. Le transfert peut alors être particulièrement intéressant.
Dans quels cas conserver plusieurs contrats ?
Conserver plusieurs PER peut néanmoins avoir du sens lorsque les contrats répondent à des objectifs différents et à un choix d’investissement de l’épargnant. Un contrat orienté vers une gestion prudente peut être complété par un autre, qui est investi sur les marchés financiers. Un PER collectif permet de bénéficier d’abondements spécifiques, par exemple.
Alors oui, il est possible et même souhaitable de conserver plusieurs contrats. Les centraliser est aussi une option à envisager.
Centraliser son épargne retraite
Si vous préférez réunir toute votre épargne sur le PER qui répond la mieux à vos attentes, c’est possible. Vous avez une gestion simplifiée de votre épargne retraite et un meilleur suivi de vos versements. Cela vous permet aussi d’avoir une vision plus claire du capital que vous avez constitué. Enfin, vous réduisez les démarches administratives. Concrètement, vous vous simplifiez la vie ! Même si ce n’est pas la technique la plus rémunératrice.
Comment fonctionne le plafond de déduction lorsqu’on possède plusieurs PER ?
Est-ce qu’en possédant deux PER, vous doublez vos déductions fiscales ? Cela peut être une raison suffisante pour garder plusieurs plans d’épargne retraite. Mais l’administration a répondu à cette question de manière très simple.
Un seul plafond pour l’ensemble des contrats
Le plafond de déduction n’est pas lié au nombre de PER détenus. Même si une personne possède deux, trois ou quatre PER, elle ne dispose que d’un seul plafond de déduction calculé à partir de ses revenus. C’est un point important à connaître pour utiliser pleinement la déduction fiscale au moment d’établir la déclaration de revenus.
Où trouver le plafond du ou des PER ?
Le plafond du PER correspond au montant maximum pouvant être déduit du revenu imposable au titre des versements effectués sur un ou plusieurs PER. Cette déduction est prise en compte chaque année pour réduire le revenu soumis à l’impôt. Cette disposition fiscale fait partie des avantages du PER pendant la vie active. Tous les ans, il faut vérifier le montant indiqué dans la rubrique : Plafond total disponible.
Si l’épargnant n’a pas utilisé son plafond les années précédentes, il peut en bénéficier pendant 3 ans. Le total est aussi noté dans la même rubrique.
Répartir ses versements entre plusieurs PER
L’épargnant reste libre de répartir ses versements entre différents contrats. Par exemple :
2 000 euros sur un premier PER ;
3 000 euros sur un second PER.
Dans le cas du PER du C.G.O.S, le prélèvement de la cotisation est effectué tous les mois, selon le taux décidé avec le conseiller. Des versements supplémentaires sont possibles à tout moment, sans aucuns frais supplémentaires : ils doivent être faits dans la limite de prise en compte du plafond.
L’administration fiscale additionne simplement l’ensemble des versements déductibles.
Les points à vérifier avant d’ouvrir un deuxième PER
Avant d’ouvrir un autre contrat PER, il est important de vérifier quelques points de vigilance. En effet, lorsque vous signez pour ce type de contrat, vous vous engagez sur plusieurs années, voire décennies. Autant prendre un peu de temps pour bien étudier et comparer les frais mais aussi les options proposées.
Les frais appliqués au PER
Ce placement est destiné à être conservé pendant plusieurs décennies : des frais qui semblent faibles peuvent avoir un impact significatif sur le capital constitué à la retraite.
Les principaux frais à étudier sont :
les frais sur versement ;
les frais de gestion ;
les éventuels frais d’arbitrage.
Les contrats ne contiennent pas les mêmes clauses. Par exemple, le C.G.O.S a choisi d’appliquer une politique particulière sur les cotisations versées tous les mois ou occasionnellement. Aucuns frais supplémentaires ne sont prévus : chaque euro cotisé est affecté à la constitution de l’épargne retraite.
Les options de sortie du PER
Au moment de la retraite, plusieurs possibilités existent : une sortie en capital, en rente viagère ou la combinaison des deux. Le C.G.O.S a développé le concept de « cagnotte » qui est accessible à tout moment, en fonction des projets du retraité.
La qualité de l’accompagnement
Si vous n’êtes pas très à l’aise avec les produits financiers et la gestion de vos comptes, n’hésitez pas à apporter une attention particulière à l’accompagnement proposé par l’organisme.
En effet, certaines personnes rencontrent des difficultés avec la numérisation des services clients, par exemple. Il est préférable alors de choisir un organisme qui peut répondre simplement sur la fiscalité par téléphone ou sur site, comme c’est le cas de C.G.O.S.
L’accompagnement consiste aussi à bien conseiller l’épargnant en fonction de son âge et de son profil. En effet, le contrat PER n’est pas le même lorsque l’on a 30 ans ou 50 ans : à la fin de sa vie active, il est recommandé de sécuriser son épargne et non de performer sur des produits plus risqués.
C’est pour ces raisons qu’il est conseillé d’opter pour la gestion pilotée. Elle est aujourd’hui le mode de gestion proposé par défaut sur les PER.
Faut-il ouvrir un deuxième plan épargne retraite ou une assurance vie ?
Le PER et l’assurance vie répondent à des objectifs différents. Le PER est avant tout conçu pour préparer la retraite et peut permettre de déduire les versements du revenu imposable. En contrepartie, l’épargne est généralement bloquée jusqu’à la retraite, sauf cas de déblocage anticipé prévus par la loi.
L’assurance vie est plus souple. Les sommes restent disponibles à tout moment, même si une durée de détention longue est souvent recommandée pour profiter pleinement de ses avantages. Elle peut servir à financer différents projets ou à transmettre un capital.
Pour un épargnant qui dispose déjà d’un PER, ouvrir une assurance vie peut parfois être une alternative intéressante à l’ouverture d’un deuxième PER. Les deux produits sont d’ailleurs souvent complémentaires : l’un est destiné à préparer la retraite, l’autre à conserver une épargne disponible pour d’autres projets.
Peut-on cumuler plusieurs PER quand on travaille à l’hôpital ?
Les agents hospitaliers sont aussi concernés par cette question du cumul de PER.
Une solution existe pour des professionnels de santé
Les agents hospitaliers peuvent détenir plusieurs dispositifs d’épargne retraite au cours de leur carrière. Certains ont ouvert un contrat à titre personnel avant leur entrée dans la Fonction publique hospitalière. D’autres ont simplement conservé des produits souscrits au fil des années. Ils peuvent alors décider de transférer leur ancien PER sur celui du C.G.O.S . Cela leur permet de bénéficier des nombreux avantages dédiés aux agents hospitaliers ainsi qu’à leur conjoint, même s’il ne travaille pas dans un établissement public de santé.
Préparer la baisse de revenus à la retraite
Au moment de la retraite, les agents hospitaliers voient leurs revenus baisser de 25 à 30 % en moyenne. En effet, les primes ne sont pas toujours prises en compte. Cela s’explique par le mode de calcul de la pension de retraite :
75 % x (nombre de trimestres cotisés et bonifications/nombre de trimestres d’assurance requis pour le taux plein) x traitement indiciaire des 6 derniers mois.
Privilégier la simplicité
Dans de nombreux cas, disposer d’une solution claire et facilement identifiable permet de suivre plus efficacement son épargne retraite. Avant d’ouvrir un nouveau contrat, il peut donc être utile de faire le point sur les dispositifs déjà détenus et sur leurs caractéristiques.
Pour rappel, il n’existe pas de plafond concernant le montant des versements sur le PER : vous pouvez effectuer des virements à tout moment. Seule une partie sera déduite de votre revenu imposable mais la totalité est dédiée à votre épargne retraite.
FAQ : les questions que vous vous posez
Combien de PER peut-on avoir ?
La réglementation ne fixe aucune limite. Il est donc possible de détenir plusieurs plans d’épargne retraite simultanément. Avant de décider d’ouvrir un nouveau plan d’épargne retraite, il faut se rappeler que les déductions fiscales ne sont pas multipliées par le nombre de PER : il n’est pas question d’optimiser votre déduction fiscale. Le plafond reste défini, tous les ans, par l’administration en fonction de vos revenus, et donc de votre TMI (taux marginal d’imposition).
Peut-on transférer un ancien PER vers un nouveau contrat ?
Oui. Le PER est transférable. Cette possibilité permet de regrouper plusieurs contrats au sein d’un seul plan si l’épargnant le souhaite et de mieux suivre la gestion de l’épargne retraite. Au moment de la liquidation de la retraite, il est toujours préférable de simplifier les process.
Le plafond de déduction est-il multiplié lorsqu’on possède plusieurs PER ?
Non. Le plafond de déduction est calculé au niveau de revenu du contribuable et non du contrat. Détenir plusieurs PER ne permet donc pas de bénéficier de plusieurs plafonds. En revanche, cela peut permettre une diversification de l’épargne avec des produits qui ne présentent pas les mêmes supports d’investissement.
Transférer son PER : les avantages de cette opération
Au fil des années, il est possible de cumuler plusieurs PER (plans épargne retraite). Certains ont pu être imposés par l’entreprise dans laquelle vous avez travaillé. D’autres ont été ouverts par votre conjoint. Se pose alors la question de transférer l’ensemble des PER dans un seul compte. Simplicité de gestion mais aussi meilleure vision de l’épargne retraite : de nombreuses raisons incitent les épargnants à regrouper leurs PER. Comment faire ? Et quelles sont les contraintes et avantages ? Explications.
Plafond du PER : comment optimiser sa déduction fiscale ?
Le Plan d'Épargne Retraite (PER) permet de préparer sa retraite tout en bénéficiant d'un avantage fiscal pendant la vie active. Les versements effectués sur le contrat peuvent, sous certaines conditions, être déduits du revenu imposable. Pour cela, chaque épargnant dispose d'un plafond qui indique les sommes prises en compte tous les ans. Explications.
Déduction fiscale du PER : comment réduire ses impôts grâce au plan d’épargne retraite ?
Quand on travaille à l’hôpital, on pense rarement à sa retraite au début de sa carrière. Pourtant, entre les primes, les gardes ou les heures de nuit, beaucoup d’agents hospitaliers constatent une baisse de revenus importante une fois à la retraite : de 25 à 30 % en moyenne.
Le plan d’épargne retraite (PER) permet justement d’anticiper cette situation tout en bénéficiant d’un avantage fiscal : réduire ses impôts pendant la vie active. Pour les infirmiers, aides-soignants, cadres de santé ou praticiens hospitaliers, ce dispositif peut devenir un véritable outil pour préparer l’avenir plus sereinement.
La retraite est souvent perçue comme une étape lointaine, particulièrement en début ou en milieu de carrière. Pourtant, anticiper cette période est essentiel pour préserver son niveau de vie une fois l’activité professionnelle terminée. Et en particulier pour les agents hospitaliers : le départ à la retraite s’accompagne d’une baisse des ressources financières, estimée de 25 à 30 % des revenus perçus. Le Plan Épargne Retraite (PER) constitue aujourd’hui l’un des principaux outils pour préparer sa retraite à long terme.
Ouvrir un PER : ce qu’il faut savoir avant de se lancer
Le PER (Plan Épargne Retraite) est devenu, depuis la loi PACTE, le produit d’épargne de référence. En effet, les Français cherchent de plus en plus à compléter leur future pension, d’autant que la pérennité du système de retraite par répartition fait l’objet de débats. Avant d’ouvrir un PER, il est indispensable de connaître certaines informations et de répondre à des questions incontournables.
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