Ouvrir un PER : ce qu’il faut savoir avant de se lancer

Ouvrir un PER : à quoi sert ce placement ?

Le plan épargne retraite a été conçu pour permettre aux Français de se constituer des ressources financières supplémentaires au moment de leur retraite. Les agents hospitaliers, par exemple, connaissent une baisse de revenus pouvant atteindre 25 à 30 % au moment de la retraite.

Préparer un complément de revenus pour la retraite

Le PER est un dispositif dédié à la constitution d’une épargne sur le long terme. L’idée est de cotiser pendant la vie active pour bénéficier d’un revenu complémentaire au moment de la retraite. C’est d’autant plus important que la retraite par répartition, qui est le modèle français, est fragilisée par le vieillissement de la population et le ralentissement démographique. En effet, dans ce système, les actifs financent les pensions des retraités : se pose la question du financement de la retraite à long terme.

Des solutions pensées et adaptées pour votre parcours

Votre activité hospitalière demande engagement, temps et anticipation. Le PER du C.G.O.S vous permet de préparer votre retraite tout en structurant votre épargne sur le long terme, selon votre situation professionnelle et personnelle.

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Bénéficier d’avantages fiscaux pendant sa vie active

Savez-vous que le plan épargne retraite permet de bénéficier d’une réduction fiscale pendant toute la période d’épargne ? Selon la situation fiscale de l’épargnant, les versements effectués peuvent être déduits du revenu imposable, ce qui permet de réduire le montant de l’impôt tout en préparant l’avenir. C’est gagnant-gagnant !

Se constituer un capital pour ses futurs projets

À la retraite, le PER ne sert pas uniquement à compléter ses revenus. Grâce à la possibilité de sortie en capital, l’épargne permet de financer des projets personnels. Il peut aussi s’agir d’aider ses proches ou faire face à des dépenses imprévues

Qui a intérêt à ouvrir un plan épargne retraite ?

Le plan d’épargne retraite peut être conseillé à tout le monde ! Contractuels, fonctionnaires ou encore personnels hospitaliers, tous peuvent trouver un intérêt à l’ouverture d’un PER.

Les agents hospitaliers qui souhaitent limiter une baisse de revenus au moment de la retraite

Il faut savoir que les agents hospitaliers bénéficient déjà d’un système de retraite composé de plusieurs éléments. À la retraite de base versée par la CNRACL (la retraite des fonctionnaires territoriaux et hospitaliers) s’ajoute le Régime additionnel de la fonction publique (RAFP). Cela permet de prendre en compte une partie des primes et indemnités perçues pendant la carrière.

Ces deux dispositifs ne permettent pas de retrouver le niveau des revenus perçus pendant la vie active. Une partie des primes et des astreintes ne sont pas comptabilisées. C’est dans ce contexte que le PER peut se révéler intéressant : il permet de compléter les pensions versées par la CNRACL et le RAFP.

Les professionnels de santé qui veulent bénéficier d’une déduction fiscale

Le PER peut également intéresser les agents hospitaliers imposables qui recherchent une solution pour bénéficier d’un avantage fiscal tout en préparant leur retraite. Les versements peuvent, sous certaines conditions, être déduits du revenu imposable, tous les ans. Si la réduction n’est pas utilisée pendant la vie active, un allégement des taxes est prévu au moment de la sortie de l’épargne.

Les personnes qui veulent préparer l’avenir progressivement

Infirmiers, aides-soignants, cadres de santé ou personnels administratifs n’ont pas toujours la possibilité d’épargner des sommes importantes. Le PER permet justement de construire une épargne retraite à son rythme grâce à des versements réguliers ou modulables. Des petites cotisations versées sur une longue période peuvent contribuer à constituer un capital utile pour la retraite.

À quel âge ouvrir un PER ?

Le plus tôt est le mieux : le temps est le meilleur atout du PER. Mais ce n’est pas pour autant qu’il faut s’empêcher de commencer à cotiser après 40 ans ! LE C.G.O.S l’a bien compris et propose des soutiens financiers particuliers, en fonction de l’âge de l’épargnant.

Ouvrir un PER avant 40 ans

Le plan épargne retraite est un placement sur le long terme. En versant tous les mois une cotisation, même de quelques dizaines d’euros, l’épargnant constitue une réserve d’argent qui sera utile au moment de la retraite. Il n’est pas toujours facile de penser à sa retraite alors que l’on est si jeune : pour aider les moins de 40 ans, le C.G.O.S a pensé à leur donner un coup de pouce financier. Un mois de cotisation est offert chaque année jusqu’aux 40 ans du cotisant.

Entre 40 et 50 ans, il est encore temps d’épargner avec le PER

À cette période, la période de la retraite est plus proche : il n’est pas trop tard pour commencer à épargner. D’ailleurs, le C.G.O.S a aussi mis en place un dispositif pour vous inciter à vous lancer. Entre 40 et 50 ans, 5 % sont offerts sur vos cotisations de la première année. Parce que le C.G.O.S est convaincu qu’il n’est jamais trop tard pour commencer à épargner pour améliorer sa retraite.

L’autre raison qui peut inciter à ouvrir un PER entre 40 et 50 ans est la déduction fiscale. En effet, les versements effectués sur le contrat peuvent réduire le revenu imposable du foyer. Plus le niveau d’imposition est élevé, plus c’est intéressant fiscalement. Et à 50 ans, le niveau de traitement des agents hospitaliers est plus important qu’en début de carrière.

Est-il intéressant d’ouvrir un PER après 50 ans ?

Même sur une période courte, la constitution d’un complément de revenus reste valable. Il est alors possible d’opérer des versements plus importants car le temps est compté ! D’ailleurs, des versements ponctuels sont faisables pour alimenter son PER après un héritage, par exemple. Les versements volontaires ne sont pas plafonnés par le contrat, même si la déduction fiscale reste encadrée par un plafond légal.

La déduction fiscale reste toujours avantageuse à 60 ans, alors que l’on est plus fortement imposé qu’en début de carrière. Les versements effectués avant vos 70 ans peuvent être déductibles du revenu imposable par principe.

Comment ouvrir un PER ?

Une fois que vous avez décidé d’ouvrir un PER, il ne reste plus qu’à choisir le mode de gestion et l’organisme qui vous conviennent le mieux. Voici quelques informations à connaître avant de signer votre contrat.

Qui peut ouvrir un PER ?

Toute personne majeure peut ouvrir un PER, qu’elle soit salariée, fonctionnaire, indépendante ou même sans activité professionnelle. L’ouverture peut se faire auprès d’une banque, d’une compagnie d’assurance, d’un courtier ou d’un organisme spécialisé dans l’épargne retraite.

Pour les agents hospitaliers, le PER du C.G.O.S est ouvert aux personnels hospitaliers ainsi qu’à leurs conjoints, partenaires de PACS ou concubins sous certaines conditions.

Quelles démarches pour ouvrir un PER ?

Dans la plupart des établissements financiers, l’ouverture d’un PER nécessite une procédure avec de nombreux documents. En revanche, pour le PER du C.G.O.S, l’affiliation s’effectue directement en ligne ou avec l’aide d’un conseiller épargne retraite dédié.

Comment choisir le montant de ses versements ?

C’est souvent l’une des premières questions que se posent les épargnants.

Dans la plupart des PER du marché, les versements sont libres : le choix est libre autant pour le montant que pour la fréquence des versements selon son budget.

Le PER du C.G.O.S fonctionne différemment. Lors de l’adhésion, l’agent hospitalier choisit un taux de cotisation correspondant à 2,5 %, 3,5 %, 4,5 % ou 5,5 % de son salaire brut mensuel de base. Ce taux peut ensuite être modifié à tout moment, à la hausse comme à la baisse, sans pénalité. Il est également possible de suspendre temporairement les cotisations pour faire face à un imprévu à financer.

Faut-il choisir une gestion libre ou une gestion pilotée ?

La plupart des PER proposent deux modes de gestion. La gestion libre permet à l’épargnant de sélectionner lui-même ses supports d’investissement. La gestion pilotée à horizon retraite est un système où les placements sont gérés automatiquement en fonction de l’âge et de la date estimée de départ à la retraite.

La gestion pilotée est aujourd’hui le mode de gestion proposé par défaut sur les PER. Elle permet de rechercher davantage de performance lorsque la retraite est encore lointaine, puis de sécuriser progressivement l’épargne à mesure que l’échéance approche. Pour le PER du C.G.O.S, la gestion est pilotée par Allianz Retraite.

Quels critères vérifier avant d’ouvrir un PER ?

Ouvrir un PER nécessite quelques vérifications pour être sûr de ne pas se tromper sur des frais ou sur des options qui ne sont pas possibles.

Les frais appliqués au contrat

Sur un placement destiné à être conservé pendant plusieurs décennies, même des frais qui semblent faibles peuvent avoir un impact significatif sur le capital constitué à la retraite.

Les principaux frais à étudier sont :

• les frais sur versement ;
• les frais de gestion ;
• les éventuels frais d’arbitrage.

Tous les PER ne fonctionnent pas de la même manière. Certaines banques ou compagnies d’assurance appliquent des frais à chaque versement effectué sur le contrat. Concrètement, une partie de la somme versée n’est alors pas investie pour la retraite. C’est pourquoi il est essentiel de comparer les conditions tarifaires avant de souscrire.

Pour les agents hospitaliers, le C.G.O.S a décidé d’une politique particulière :  aucuns frais prélevés sur les cotisations versées. En effet, l’intégralité des sommes prélevées sur le salaire est affectée à la constitution de l’épargne retraite. Cette caractéristique est l’un des atouts du dispositif destiné aux personnels hospitaliers.

Les options de sortie à la retraite

Cette question est devenue importante depuis la loi PACTE. En effet, avant ce texte, les options étaient réduites : ce produit financier n’était pas aussi attractif. Aujourd’hui, il est possible de choisir entre plusieurs solutions en fonction de ses besoins et de ses projets :

• La sortie en capital ;
• La rente viagère ;
• Un mix de ces possibilités

La souplesse des versements

Avant d’ouvrir un PER, il est également utile de vérifier les modalités de versement. Certains contrats imposent des montants minimums élevés, ou offrent peu de possibilités d’adaptation en cours de vie du contrat. Ce n’est pas le cas du PER du C.G.O.S qui a été conçu pour répondre aux attentes des agents hospitaliers. Ceux-ci peuvent rencontrer des contraintes budgétaires qui les obligent à revoir le montant de leur cotisation. Les versements sont baissés ou mis sur pause, sans aucuns frais supplémentaires.

La qualité de l’accompagnement

Enfin, ouvrir un PER revient à s’engager sur le long terme. Il est indispensable de s’intéresser à l’accompagnement propos par l’organisme. Quelle est la qualité du suivi proposé ? Quels sont les outils mis à disposition des adhérents ? Il est important d’être en confiance sur la manière dont est gérée cette relation qui va durer plusieurs années.

Vos questions

Peut-on avoir plusieurs PER ?

Oui, il est tout à fait possible de détenir plusieurs plans d’épargne retraite (PER). Cependant, pour simplifier la gestion de son épargne et avoir une meilleure visibilité sur son capital, de nombreux épargnants choisissent de regrouper leurs anciens contrats au sein d’un même PER. La possibilité de transfert est d’ailleurs l’un des avantages du PER, qui facilite le suivi de l’épargne retraite tout au long de la vie professionnelle.

Le PER est-il bloqué jusqu’à la retraite ?

Le PER est principalement destiné à la préparation de la retraite. Cependant, plusieurs cas de déblocage anticipé sont prévus par la loi, notamment pour l’achat d’une résidence principale ou en cas d’accident de la vie.

Est-ce que je peux transférer mon ancien PER sur le PER du C.G.O.S ?

La détention de plusieurs PER est compatible avec un nouveau PER. Les sommes épargnées dans ces différents dispositifs peuvent même être regroupées ou transférées vers le PER du C.G.O.S qui présente de nombreux avantages.

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