Au fil des années, il est possible de cumuler plusieurs PER (plans épargne retraite). Certains ont pu être imposés par l’entreprise dans laquelle vous avez travaillé. D’autres ont été ouverts par votre conjoint. Se pose alors la question de transférer l’ensemble des PER dans un seul compte. Simplicité de gestion mais aussi meilleure vision de l’épargne retraite : de nombreuses raisons incitent les épargnants à regrouper leurs PER. Comment faire ? Et quelles sont les contraintes et avantages ? Explications.
Si vous avez ouvert plusieurs PER, vous avez peut-être le souhait de les regrouper. Différentes raisons vont dans ce sens. Voici les principaux intérêts de cette opération.
Avant la création du PER nouvelle version, les produits d’épargne retraite anciens proposaient, de manière presque systématique, une sortie sous forme de rente viagère. Le PER a simplifié ces dispositifs en offrant davantage de liberté aux épargnants. Au moment de la retraite, il est possible de récupérer son épargne sous forme de capital, de rente viagère ou d’opter pour une combinaison des deux solutions selon ses besoins.
Après plusieurs années dans le secteur hospitalier, il est naturel de vouloir mieux anticiper la suite. Le PER du C.G.O.S est une solution intéressante pour préparer votre retraite, compléter vos futurs revenus et organiser votre épargne selon vos objectifs.
Lorsque plusieurs contrats coexistent, il est difficile de suivre précisément le montant de son épargne retraite. Regrouper ses contrats permet de disposer d’une vision plus claire du capital constitué et des versements effectués au fil des années.
Tous les contrats ne proposent pas le même niveau de service. Certains épargnants choisissent de transférer leur PER afin de bénéficier d’un accompagnement plus personnalisé, ou d’outils de suivi plus performants. Il peut aussi s’agir d’une meilleure compréhension de leur situation professionnelle, comme c’est le cas avec le PER du C.G.O.S. Ce dispositif a été créé par et pour les hospitaliers.
Le transfert offre la possibilité de centraliser son épargne retraite sur un seul contrat. Cette démarche réduit le nombre d’interlocuteurs et facilite les démarches administratives, notamment à l’approche de la retraite.
Le transfert concerne plusieurs types de contrats, des plus anciens ou plus récents.
La loi Pacte a simplifié le paysage de l’épargne retraite en autorisant le transfert de plusieurs anciens dispositifs vers un PER :
Cette mesure a permis à de nombreux épargnants de regrouper leur épargne sur un produit unique.
Un PER individuel peut être transféré vers un autre PER individuel. Il est également possible de transférer certains PER d’entreprise lorsque les conditions réglementaires sont réunies. Voici la liste des PER concernés :
Il peut être intéressant de transférer un PER individuel vers un PER sectoriel, comme le PER du C.G.OS qui a été créé par des hospitaliers, pour des hospitaliers. Le transfert est aussi possible pour les conjoints des agents hospitaliers.
Le transfert ne fait pas disparaître l’épargne constituée. Les sommes accumulées sont transférées vers le nouveau contrat sans être considérées comme un retrait. Les droits acquis sont conservés conformément à la réglementation applicable au PER.
Cette opération permet donc de changer de gestionnaire ou d’organisme d’assurance sans perdre l’épargne constituée au fil des années.
Si le transfert d’un PER est une opération strictement encadrée par la loi, l’épargnant reste libre de choisir l’organisme vers lequel il souhaite déplacer son contrat. Cette liberté permet notamment de comparer les frais, les services proposés, les supports d’investissement disponibles ou encore les modalités de gestion du contrat.
Dans la plupart des situations, le nouvel organisme gestionnaire prend en charge les démarches administratives. L’épargnant doit simplement transmettre les informations relatives à son contrat actuel afin de lancer la procédure.
Cette disposition facilite le transfert et limite les démarches à effectuer.
Depuis la création du PER, l’épargne est répartie dans trois compartiments distincts selon l’origine des sommes versées :
Ce sont les sommes versées librement par l’épargnant qui peuvent généralement être déduites du revenu imposable. C’est le compartiment le plus utilisé dans un PER individuel.
Les versements concernent principalement des dispositifs d’épargne salariale mis en place dans certaines entreprises. Il peut s’agir de l’intéressement ou de l’abondement de l’employeur. Certains jours de CET (compte épargne temps) peuvent être aussi transférés vers le PER.
Dans ce cas, l’épargnant n’effectue pas lui-même ces versements : ils sont prévus par l’entreprise ou par un accord collectif.
Par exemple :
Après le transfert vers un nouveau PER, les sommes restent séparées dans ces trois compartiments. Cette organisation permet de préserver les règles applicables à chaque type de versement, notamment concernant les modalités de sortie à la retraite.
Si les autorités ont permis de simplifier le transfert du PER, c’est en réponse aux attentes des épargnants.
Regrouper son épargne retraite permet de suivre plus facilement l’évolution du capital constituée. L’épargnant mesure au jour le jour les efforts d’épargne réalisés tout au long de sa carrière.
Au lieu de gérer plusieurs contrats auprès de différents organismes d’assurance ou gestionnaires, l’épargnant dispose d’un interlocuteur unique. Cette centralisation facilite le suivi administratif et la préparation de la retraite.
Changer de gestionnaire peut permettre d’accéder à des services différents, à un accompagnement plus adapté. Mais aussi à une offre de supports d’investissement plus large : cela peut offrir des perspectives d’évolution du capital différente. Le transfert offre ainsi la possibilité de faire évoluer sa stratégie d’épargne retraite sans perdre le capital déjà constitué.
Une épargne centralisée facilite les choix au moment du départ à la retraite. Selon le contrat choisi, l’épargnant peut opter pour une sortie en capital, une rente viagère ou une combinaison de ces deux solutions. Le C.G.O.S a quant à lui prévu l’option « Cagnotte » dans laquelle le retraité peut piocher tout au long de sa carrière.
Si le transfert est facilité, il n’est pas toujours intéressant. Voici quelques points à vérifier avant de vous lancer.
Avant de transférer un PER, il est important d’étudier les frais pratiqués par chaque organisme. Le C.G.O.S a décidé de mener une politique particulièrement intéressante concernant les frais de gestion et de versements. Ces derniers sont exempts de frais qu’ils soient réguliers ou ponctuels. C’est un avantage financier à prendre en compte pour cette épargne sur le long terme.
Tous les PER ne donnent pas accès aux mêmes supports d’investissement. Certains contrats proposent une gamme limitée tandis que d’autres offrent davantage de possibilités de diversification entre fonds sécurisés et supports plus dynamiques.
Comparer ces supports permet de vérifier qu’ils correspondent à ses objectifs et à son horizon de placement. Allianz Retraite qui gère le PER du C.G.O.S propose une gestion en accord avec les attentes des agents hospitaliers.
Les modalités de sortie peuvent également varier selon les contrats. Certains anciens produits privilégiaient principalement la rente viagère. Le nouveau PER offre généralement davantage de souplesse grâce à la possibilité de choisir entre une sortie en capital, une rente ou une formule mixte, comme C.G.O.S avec sa formule « Cagnotte ».
Une analyse préalable permet donc de s’assurer que le nouveau contrat répond mieux aux besoins de l’épargnant.
Si vous avez pris la décision de transférer votre PER, se pose la question de trouver le nouveau plan épargne retraite qui répond à vos attentes.
Les frais constituent l’un des premiers critères à examiner avant de transférer son épargne retraite. Frais sur versement, frais de gestion ou frais d’arbitrage peuvent avoir un impact sur le capital constitué à long terme. Ce n’est pas le cas du PER du C.G.O.S qui ne facture aucuns frais de versements, par exemple.
Tous les PER ne donnent pas accès aux mêmes supports. Certains privilégient une approche prudente tandis que d’autres offrent davantage de possibilités de diversification. Le choix doit être cohérent avec l’horizon de placement et le profil de l’épargnant. Le C.G.O.S connaît particulièrement bien les attentes des agents hospitaliers, ainsi que le partenaire Allianz Retraite.
Certains contrats permettent de gérer soi-même ses investissements, tandis que d’autres proposent une gestion pilotée, également appelée gestion à horizon.
Le choix dépend de la sensibilité au risque, de l’horizon de placement et des objectifs poursuivis. Avant de transférer son PER, il peut donc être utile de vérifier les options de gestion proposées par le nouvel organisme.
Au moment de la retraite, l’épargnant peut généralement choisir entre une sortie en capital, une rente viagère ou une combinaison des deux. Il est donc important de vérifier les options proposées par le contrat avant d’effectuer un transfert.
La préparation de la retraite s’inscrit sur plusieurs décennies. Pouvoir bénéficier d’un accompagnement adapté, d’informations claires et d’un interlocuteur disponible peut constituer un véritable atout dans le suivi de son épargne. Le C.G.O.S est présent dans tous les établissements hospitaliers : il est facile de contacter les conseillers retraite.
Choisir un PER ne consiste pas uniquement à comparer les frais ou les supports d’investissement proposés. Pour les agents hospitaliers, il peut être pertinent de s’intéresser également à la qualité de l’accompagnement et à la compréhension des spécificités de leur métier.
Le PER du C.G.O.S a été conçu pour répondre aux besoins des professionnels hospitaliers. Il offre notamment une grande souplesse dans la gestion des cotisations. L’épargnant peut ainsi augmenter, diminuer ou suspendre ses versements selon l’évolution de sa situation personnelle ou professionnelle, sans frais liés à cette modification. Cette liberté permet d’adapter son effort d’épargne aux différentes étapes de la vie : arrivée d’un enfant, achat immobilier, changement de poste ou encore préparation progressive de la retraite.
Cette flexibilité est particulièrement importante dans le cadre d’une épargne de long terme. En effet, la préparation de la retraite s’étale souvent sur plusieurs décennies et les besoins financiers évoluent au cours de la carrière. Au-delà des caractéristiques du contrat, de nombreux hospitaliers recherchent également un interlocuteur capable de comprendre les réalités de leur environnement professionnel. Bénéficier d’informations claires, d’un accompagnement dans la durée et d’une structure familière du monde hospitalier peut constituer un critère de choix important au moment de transférer ou d’ouvrir un PER.
Oui. Le titulaire d’un Plan d’Epargne Retraite peut demander le transfert de son contrat quand il le souhaite. Cette opération est encadrée par l’article L.224-6 du Code monétaire et financier, qui permet de changer d’organisme gestionnaire sans retirer les sommes épargnées.
Toujours selon l’article L.224-6 du Code monétaire et financier, le transfert est gratuit lorsque le PER est détenu depuis plus de cinq ans. Avant cette échéance, des frais peuvent être appliqués, dans la limite de 1 % de l’encours transféré.
Le délai varie selon les organismes concernés. En pratique, il faut généralement compter entre quelques semaines et deux mois pour finaliser l’opération.
Oui. Un ancien produit d’épargne retraite, comme le PERP, le contrat Madelin, le PERCO ou encore le contrat Article 83, peut être transféré vers un nouveau PER.
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Le Plan Epargne Retraite du C.G.O.S correspond au contrat d’assurance vie de groupe ayant pour objet la couverture d’engagements de retraite supplémentaire dénommé “Complémentaire Retraite des Hospitaliers”. Ce contrat d’épargne retraite, dédié aux hospitaliers et à leur famille, est souscrit par le C.G.O.S auprès d’Allianz Retraite et prend la forme d’un PER individuel. Ses modalités de fonctionnement sont définies dans la Notice d’information.
