Cotiser à un Plan d’Épargne Retraite (PER) pour vous assurer une meilleure stabilité financière à la retraite
La retraite est synonyme de temps libre, mais aussi d’une diminution des revenus. Le Plan d’Épargne Retraite (PER) est un produit spécifiquement conçu pour limiter cette baisse. Il vous permet de constituer un capital pendant votre vie active : une épargne sécurisée à long terme, dont vous pourrez bénéficier au moment de la retraite. Un bon moyen d’assurer une meilleure stabilité financière, pour vous, comme pour vos proches ! Explications.
Anticiper la baisse de revenus à la retraite : pourquoi est-ce indispensable ?
Une baisse de revenus importante et inévitable
Ce n’est pas un secret : les revenus diminuent au moment de la retraite. Pour les agents de la Fonction publique hospitalière, cette baisse représente de 25 à 30 % des revenus en moyenne, pour différentes raisons.
Les primes sont faiblement prises en compte dans le calcul des pensions de retraite.
L’évolution de carrière n’est pas toujours favorable aux femmes, alors même qu’elles représentent 78 % des agents de la Fonction publique hospitalière. Les congés maternité ou parentaux, ainsi que le recours au temps partiel notamment, impactent à la baisse le montant de la pension.
Le PER du C.G.O.S, plus simple qu’il n’y paraît
Vous en entendez parler, mais vous ne savez pas toujours par où commencer ? Pas d’inquiétude, on vous guide pas à pas pour comprendre son fonctionnement, ses objectifs et la façon dont il peut s’intégrer dans votre préparation retraite.
Les dépenses ne diminuent pas à la retraite, au contraire
À la retraite, les dépenses du quotidien diminuent rarement. Certaines peuvent même peser davantage à mesure que les années passent, comme les frais liés à la santé.
Les locataires doivent toujours régler un loyer – susceptible d’augmenter – tandis que les propriétaires ont parfois des travaux de rénovation à prévoir. Même la prime de l’assurance de votre voiture peut évoluer à la hausse. Sans compter les mauvaises surprises : des réparations à effectuer, une machine à laver à remplacer…
Et surtout, la retraite est un moment où chacun a envie de profiter de son temps libre. Aussi un budget loisirs ou voyages se révèle-t-il très appréciable !
Le Plan Épargne Retraite (PER) : une solution pour épargner sur le long terme
Qu’est-ce que le Plan d’Épargne Retraite et comment ça marche ?
Le Plan d’Épargne Retraite individuel (ou PER individuel) est récent : il existe depuis 2019. Ce dispositif, créé dans le cadre de la loi PACTE, facilite la constitution d’une épargne sur le long terme. Les cotisations que vous versez, régulièrement ou ponctuellement, augmentent d’année en année votre capital.
En comparaison de l’ancien Plan d’épargne retraite populaire (Perp), le PER offre plusieurs avantages. Un allègement fiscal permet de déduire le montant des cotisations de votre revenu net global. Et même si l’épargne est surtout destinée à être débloquée après le départ à la retraite, il est possible de la récupérer de manière anticipée, par exemple lors de l’achat d’une résidence principale.
Préparer la retraite au plus tôt pour lisser l’effort d’épargne
Le principe d’un PER, c’est surtout de vous permettre d’épargner progressivement, sur une longue période, en répartissant votre effort financier en fonction de vos possibilités. Et plus vous commencez à cotiser tôt, plus l’épargne accumulée est importante. Ainsi, s’affilier dès les premières années de votre carrière professionnelle est un bon moyen de vous assurer un complément de revenus, et de limiter la baisse des revenus au moment de la retraite.
Bon à savoir : la Complémentaire Retraite des Hospitaliers (CRH) est le PER du C.G.O.S. Ce dispositif offre tous les avantages d’un Plan d’Épargne Retraite, mais avec la dimension sociale et solidaire du C.G.O.S. Vous pouvez ainsi choisir parmi plusieurs taux de cotisation : 2,5 %, 3,5 %, 4,5 % ou 5,5 % du montant de votre salaire brut mensuel. Il est possible de modifier le taux de cotisation ou de suspendre les versements, sur simple demande et sans pénalités. Et surtout, chaque euro versé est épargné : aucuns frais ne sont prélevés sur vos cotisations.
Sécuriser votre avenir financier ainsi que celui de vos proches
Plusieurs solutions pour disposer de votre épargne à la retraite
Dans le cadre d’un PER classique, vous pouvez bénéficier de votre épargne de plusieurs manières, après votre départ à la retraite :
sous forme de capital, en une ou en plusieurs fois ;
sous forme de rente trimestrielle ;
un mix de ces possibilités.
La Complémentaire Retraite des Hospitaliers (CRH) y ajoute une solution exclusive : une cagnotte, c’est-à-dire une réserve d’argent dans laquelle vous puisez en fonction de vos besoins. Idéal pour faire face à tous les imprévus, ou financer un projet, quel qu’il soit : voyage, travaux ou encore loisirs. Et vous pouvez bien sûr décider de mixer toutes ces possibilités au moment de récupérer votre épargne : une partie en capital, une partie en rente, une partie sous forme de cagnotte…
C’est vous qui décidez, en fonction de vos projets, de vos habitudes budgétaires et de la stabilité dont vous souhaitez bénéficier pour vos finances.
Assurer des revenus pour vos proches
La sécurité financière, c’est aussi celle de vos proches. La loi prévoit d’ailleurs que les sommes épargnées sur votre PER sont reversées à vos proches (héritiers ou bénéficiaires désignés) au moment de votre décès. Dans ce cas de figure aussi, la Complémentaire Retraite des Hospitaliers (CRH) s’appuie sur les valeurs sociales du C.G.O.S. en renforçant la protection de vos proches. Une Garantie Décès est prévue dans votre contrat, sans frais supplémentaire. Aussi, si votre décès intervient avant votre départ à la retraite, les bénéficiaires que vous avez désignés perçoivent un capital au moins équivalent aux cotisations déjà versées.
Et si vous décédez alors que vous avez déjà fait valoir vos droits à la retraite, deux options sont possibles : une réversion pour votre conjoint, ou des versements sous forme d’annuités garanties pour les bénéficiaires désignés.
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Transférer son PER : les avantages de cette opération
Au fil des années, il est possible de cumuler plusieurs PER (plans épargne retraite). Certains ont pu être imposés par l’entreprise dans laquelle vous avez travaillé. D’autres ont été ouverts par votre conjoint. Se pose alors la question de transférer l’ensemble des PER dans un seul compte. Simplicité de gestion mais aussi meilleure vision de l’épargne retraite : de nombreuses raisons incitent les épargnants à regrouper leurs PER. Comment faire ? Et quelles sont les contraintes et avantages ? Explications.
Plafond du PER : comment optimiser sa déduction fiscale ?
Le Plan d'Épargne Retraite (PER) permet de préparer sa retraite tout en bénéficiant d'un avantage fiscal pendant la vie active. Les versements effectués sur le contrat peuvent, sous certaines conditions, être déduits du revenu imposable. Pour cela, chaque épargnant dispose d'un plafond qui indique les sommes prises en compte tous les ans. Explications.
Déduction fiscale du PER : comment réduire ses impôts grâce au plan d’épargne retraite ?
Quand on travaille à l’hôpital, on pense rarement à sa retraite au début de sa carrière. Pourtant, entre les primes, les gardes ou les heures de nuit, beaucoup d’agents hospitaliers constatent une baisse de revenus importante une fois à la retraite : de 25 à 30 % en moyenne.
Le plan d’épargne retraite (PER) permet justement d’anticiper cette situation tout en bénéficiant d’un avantage fiscal : réduire ses impôts pendant la vie active. Pour les infirmiers, aides-soignants, cadres de santé ou praticiens hospitaliers, ce dispositif peut devenir un véritable outil pour préparer l’avenir plus sereinement.
Le plan épargne retraite est devenu au fil des ans le produit financier préféré des Français pour se constituer un complément de revenu au moment de la retraite. En 2025, ils étaient plus de 12,7 millions titulaires d’un PER. Il faut dire qu’il présente bien des avantages avec ses modalités de sortie et ses déductions fiscales. Mais de nombreux épargnants se posent une question : est-ce qu’il est possible d’ouvrir plusieurs PER ? Voici quelques éléments de réponse pour vous aider à faire un choix éclairé.
La retraite est souvent perçue comme une étape lointaine, particulièrement en début ou en milieu de carrière. Pourtant, anticiper cette période est essentiel pour préserver son niveau de vie une fois l’activité professionnelle terminée. Et en particulier pour les agents hospitaliers : le départ à la retraite s’accompagne d’une baisse des ressources financières, estimée de 25 à 30 % des revenus perçus. Le Plan Épargne Retraite (PER) constitue aujourd’hui l’un des principaux outils pour préparer sa retraite à long terme.
Ouvrir un PER : ce qu’il faut savoir avant de se lancer
Le PER (Plan Épargne Retraite) est devenu, depuis la loi PACTE, le produit d’épargne de référence. En effet, les Français cherchent de plus en plus à compléter leur future pension, d’autant que la pérennité du système de retraite par répartition fait l’objet de débats. Avant d’ouvrir un PER, il est indispensable de connaître certaines informations et de répondre à des questions incontournables.
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Le Plan Epargne Retraite du C.G.O.S correspond au contrat d’assurance vie de groupe ayant pour objet la couverture d’engagements de retraite supplémentaire dénommé “Complémentaire Retraite des Hospitaliers”. Ce contrat d’épargne retraite, dédié aux hospitaliers et à leur famille, est souscrit par le C.G.O.S auprès d’Allianz Retraite et prend la forme d’un PER individuel. Ses modalités de fonctionnement sont définies dans la Notice d’information.
