Les femmes et la retraite : quelles différences avec les hommes ?
Préparer sa retraite au plus tôt, pendant sa vie professionnelle, est essentiel… et encore plus pour les femmes ! En moyenne en France, les femmes perçoivent une pension inférieure de 40 % à celle des hommes. C’est ce que montre la dernière étude « Les retraités et les retraites » publiée en juin dernier (source DREES, Direction de la recherche, des études, de l’évaluation et des statistiques). C’est aussi le cas dans la Fonction publique hospitalière. Une différence dans le montant de la pension de retraite existe entre les hommes et les femmes. Rémunération, déroulement de la carrière... quels facteurs peuvent expliquer cette différence ? Des éléments de réponse à découvrir dans cette vidéo et dans notre article.
Pourquoi les femmes perçoivent une pension de retraite moins élevée ?
Toujours un écart de rémunération au cours de la vie professionnelle
Dans la Fonction publique hospitalière, les femmes sont moins rémunérées que les agents hospitaliers masculins. Cet écart de rémunération est de 19,1 % en moyenne selon l’INSEE, (Institut national de la statistique et des études économiques, chiffres 2020 publiés en 2022). Même s’il a tendance à baisser puisqu’il était de 20,8 % en 2018, il reste toujours significatif. Cela peut représenter jusqu’à 500 euros sur le salaire brut mensuel.
Bien évidemment, la grille indiciaire de la Fonction publique hospitalière ne tient pas compte du genre. Alors pourquoi cette différence ?
Découvrez ce que le PER du C.G.O.S peut vous apporter
Le PER du C.G.O.S n’est pas seulement une solution pour préparer votre retraite : il vous offre aussi des avantages adaptés à votre situation d’hospitalier. Découvrez les points clés pour mieux comprendre ce que cette solution peut vous apporter.
Les femmes sont majoritaires dans la Fonction publique hospitalière. Elles représentent 78 % des effectifs, selon le ministère de la Transformation et de la Fonction Publiques (chiffres 2021). En revanche, elles occupent moins de postes à responsabilités que leurs collègues masculins : 86 % du personnel féminin est en catégorie B, qui comprend notamment certaines infirmières et les secrétaires médicales. Cette part descend à 54 % dans la catégorie correspondant aux postes de direction et d’encadrement supérieur, selon l’étude du ministère de la Transformation et de la Fonction Publiques (2021).
Les femmes exercent plus souvent à temps partiel que les hommes
Les agentes hospitalières sont plus nombreuses à avoir recours au temps partiel, quelle qu’en soit la raison. Selon les chiffres clés 2022 de la Fonction publique, 25 % des femmes travaillent à temps partiel. De leur côté, 14 % des hommes exercent leur métier à temps partiel.
Mais cela impacte le montant des revenus perçus à la retraite, notamment dans le cas du temps partiel « sur autorisation », différent du temps partiel « de droit ».
– Le temps partiel “de droit” est accordé à la suite d’une naissance, d’une adoption (à compter du 1er janvier 2004) ou pour d’autres situations particulières (soins d’un proche, handicap). Chaque trimestre travaillé compte comme un trimestre à temps plein dans le calcul de la pension (dans la limite de 3 ans par enfant) ;
– Le temps partiel “sur autorisation” est demandé pour des raisons personnelles et négocié auprès du supérieur hiérarchique. Le montant de la retraite est déterminé en fonction de la durée de services réellement effectués. Il est cependant possible de surcotiser pendant 4 trimestres pour permettre la prise en compte de ces périodes comme accomplies à temps plein.
Congé maternité ou congé parental : des carrières plus souvent morcelées
Les femmes mettent l’évolution de leur carrière entre parenthèses lorsqu’elles décident de devenir mamans. Ou lorsqu’elles choisissent de s’occuper de leurs enfants pendant plusieurs mois, voire plusieurs années. Cela peut impacter leur progression dans la Fonction publique, puisqu’elles sont absentes de leur service et qu’elles ne gravissent pas les échelons aussi vite que d’autres. Ce choix de fonder une famille ou de se consacrer à l’éducation des enfants est néanmoins pris en compte dans le calcul du montant de la pension de retraite. Toutefois, la situation diffère selon si l’enfant est né ou a été adopté avant, ou après le 1er janvier 2004.
– Avant le 1er janvier 2004 : 4 trimestres de bonification s’ajoutent à la durée totale de service lorsque l’agente interrompt son activité pendant au moins deux mois pour un congé maternité, un congé parental, un congé d’adoption, un congé de présence parentale ou une disponibilité pour élever un enfant de moins de 8 ans ;
– Après le 1er janvier 2004 : il s’agit cette fois d’une majoration de la durée d’assurance (MDA), prise en compte dans le calcul de la durée d’assurance requise pour ouvrir les droits à la retraite. Cependant, ils ne sont pas comptabilisés dans la liquidation de la pension.
Ces différents facteurs – la rémunération, le recours au temps partiel et la carrière morcelée – impactent le montant de la pension de retraite des femmes. Il faut en effet retenir qu’il est calculé selon cette formule : 75 % x (nombre de trimestres cotisés et bonifications/nombre de trimestres d’assurance requis pour le taux plein) x traitement indiciaire des 6 derniers mois.
Préparer sa retraite le plus tôt possible est indispensable, surtout pour les femmes
Les femmes ont une espérance de vie plus élevée… et donc une retraite plus longue
Selon les indicateurs 2022 de l’INSEE (Institut national de la statistique et des études économiques), les femmes vivent plus longtemps que les hommes. À 60 ans, elles peuvent encore compter sur 27,5 années devant elles. Pour les hommes, ce chiffre descend à 23,1 années, soit 4,4 ans de moins que leurs collègues féminines.
Il est donc essentiel de prévoir une épargne retraite suffisante pour profiter de toutes ces années dans de bonnes conditions.
Anticiper pour compenser la baisse de revenus à la retraite
Le Plan d’Épargne Retraite de la Complémentaire Retraite des Hospitaliers (CRH), proposé par le C.G.O.S, permet aux agents hospitaliers de préparer leur retraite sereinement. Ils peuvent épargner à leur rythme, tout au long de leur carrière professionnelle, pour se constituer un complément de revenus. Ce PER 100 % dédié aux hospitaliers offre plusieurs avantages :
– La possibilité de choisir entre 4 taux de cotisation au choix : 2,5 %, 3,5 %, 4,5 % ou 5,5 % du salaire brut mensuel de base, pour protéger son avenir en fonction de ses possibilités financières ;
– Zéro frais prélevés sur les cotisations versées : la CRH ne perçoit aucuns frais sur les versements mensuels et complémentaires effectués ;
– La possibilité de modifier, suspendre ou reprendre les cotisations, là aussi sans aucuns frais ni pénalités : idéal pour faire face à une dépense imprévue ;
– Des économies d’impôts, si les agents font le choix de déduire les cotisations versées au cours de l’année sur la déclaration de revenus.
Enfin, les conjoints non hospitaliers peuvent aussi bénéficier de ces avantages et s’affilier à la Complémentaire Retraite des Hospitaliers.
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Avantages fiscaux
Déduction fiscale du PER : comment réduire ses impôts grâce au plan d’épargne retraite ?
Quand on travaille à l’hôpital, on pense rarement à sa retraite au début de sa carrière. Pourtant, entre les primes, les gardes ou les heures de nuit, beaucoup d’agents hospitaliers constatent une baisse de revenus importante une fois à la retraite : de 25 à 30 % en moyenne.
Le plan d’épargne retraite (PER) permet justement d’anticiper cette situation tout en bénéficiant d’un avantage fiscal : réduire ses impôts pendant la vie active. Pour les infirmiers, aides-soignants, cadres de santé ou praticiens hospitaliers, ce dispositif peut devenir un véritable outil pour préparer l’avenir plus sereinement.
Le plan épargne retraite est devenu au fil des ans le produit financier préféré des Français pour se constituer un complément de revenu au moment de la retraite. En 2025, ils étaient plus de 12,7 millions titulaires d’un PER. Il faut dire qu’il présente bien des avantages avec ses modalités de sortie et ses déductions fiscales. Mais de nombreux épargnants se posent une question : est-ce qu’il est possible d’ouvrir plusieurs PER ? Voici quelques éléments de réponse pour vous aider à faire un choix éclairé.
La retraite est souvent perçue comme une étape lointaine, particulièrement en début ou en milieu de carrière. Pourtant, anticiper cette période est essentiel pour préserver son niveau de vie une fois l’activité professionnelle terminée. Et en particulier pour les agents hospitaliers : le départ à la retraite s’accompagne d’une baisse des ressources financières, estimée de 25 à 30 % des revenus perçus. Le Plan Épargne Retraite (PER) constitue aujourd’hui l’un des principaux outils pour préparer sa retraite à long terme.
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Le Plan Epargne Retraite du C.G.O.S correspond au contrat d’assurance vie de groupe ayant pour objet la couverture d’engagements de retraite supplémentaire dénommé “Complémentaire Retraite des Hospitaliers”. Ce contrat d’épargne retraite, dédié aux hospitaliers et à leur famille, est souscrit par le C.G.O.S auprès d’Allianz Retraite et prend la forme d’un PER individuel. Ses modalités de fonctionnement sont définies dans la Notice d’information.
