Plan d’Épargne Retraite (PER) et assurance-vie : quelle solution choisir pour ma retraite ?
Le Plan d’Épargne Retraite (PER) individuel et l’assurance-vie présentent tous les deux des avantages quand il s’agit de mieux préparer l’avenir. Et ce n’est pas étonnant qu’ils fassent partie, avec le Livret A, des dispositifs d’épargne plébiscités par les Français ! Mais quelle est la solution la plus adaptée pour vous constituer un complément de revenus pour la retraite ? Voici un comparatif pour vous aider à bien choisir.
Plan d’Épargne Retraite et assurance-vie : les grands principes à connaître
Mieux comprendre le Plan d’Épargne Retraite (PER) individuel
Un dispositif d’épargne récent
Le PER individuel, ou Plan d’Épargne Retraite, existe depuis 2019. Il a été créé dans le cadre de la loi PACTE (loi n° 2019-486 du 22 mai 2019). Il remplace le Plan d’épargne retraite populaire (Perp) ainsi que les anciens contrats Madelin. Son objectif est de proposer un dispositif « plus attractif pour les épargnants », comme le souligne le ministère de l’Économie et des Finances. Le PER offre en effet plus de souplesse que l’ancien système dans les modalités de récupération de l’épargne, ainsi qu’une fiscalité avantageuse. En effet, vous pouvez déduire le montant des cotisations de vos revenus imposables, dans la limite du plafond fixé, tous les ans, par l’administration fiscale.
Des solutions pensées et adaptées pour votre parcours
Votre activité hospitalière demande engagement, temps et anticipation. Le PER du C.G.O.S vous permet de préparer votre retraite tout en structurant votre épargne sur le long terme, selon votre situation professionnelle et personnelle.
Un PER individuel est avant tout un produit d’épargne à long terme. Il est constitué par des versements de l’épargnant pendant sa vie active. Dans la majorité des cas, l’organisme auquel l’épargnant adhère propose une gestion pilotée : il gère les placements. L’épargne est versée après le départ à la retraite, mais il existe aussi des solutions pour la récupérer de manière anticipée.
Bon à savoir : Dans le cas de la Complémentaire Retraite des Hospitaliers, le PER du C.G.O.S., l’intégralité du capital épargné est garantie. Le portefeuille d’actifs est placé de manière prudente, afin de privilégier la sécurité des capitaux. Ce n’est pas le cas de tous les PER !
Et l’assurance-vie, comment ça marche ?
Un allègement fiscal avec des conditions
Comme le Plan d’Épargne Retraite, l’assurance-vie permet de se constituer un capital, en effectuant des versements (les primes). L’organisme gestionnaire se charge de faire fructifier ce capital, avec un taux variable selon le contrat. L’assurance-vie présente aussi un avantage fiscal : les intérêts et les plus-values bénéficient d’un abattement, dès lors que le contrat d’assurance-vie a été souscrit depuis plus de 8 ans. Les modalités diffèrent selon le type de contrat, son ancienneté et la situation du souscripteur.
De la même manière que le PER, il est possible d’opter pour une gestion libre, par le souscripteur lui-même, ou une gestion pilotée.
Une épargne disponible à tout moment
L’assurance-vie présente une différence majeure avec le PER : l’épargne est disponible à tout moment. Vous pouvez décider de retirer une partie du capital (rachat partiel) ou la totalité (rachat total). Il faut quand même retenir que si le rachat intervient avant la période des 8 ans, aucun allègement fiscal ne s’applique et les plus-values sont imposées.
Aussi, l’assurance-vie correspond plutôt à une solution d’épargne à court ou moyen terme, même si vous pouvez bien sûr choisir de ne pas y toucher avant votre retraite.
Plan d’Épargne Retraite et assurance-vie : des différences et des points communs
Les modalités de cotisation
Des versements volontaires, réguliers ou ponctuels dans les deux cas
Dans le cas du PER comme de l’assurance-vie, les modalités varient selon le contrat : le montant des versements est libre ou défini, et les sommes sont versées régulièrement ou ponctuellement. Certains contrats imposent des versements avec des montants fixes, sans possibilité de les modifier sur simple demande.
Ce qu’il faut savoir sur la Complémentaire Retraite des Hospitaliers
Le PER du C.G.O.S est une épargne souple, adaptée à votre situation financière. Vous choisissez entre différents taux de cotisation (2,5 %, 3,5 %, 4,5 % ou 5,5 % de votre salaire mensuel brut). Le versement libre est aussi possible, à hauteur de 500 euros minimum et jusqu’à 50 000 euros par an. Mais surtout, si vous avez besoin de faire une pause ou de modifier le taux de cotisation, la CRH ne prélève aucuns frais ni pénalités.
La récupération de l’épargne
Une grande différence entre les deux dispositifs
Le PER est spécifiquement conçu pour vous aider à préparer votre retraite en vous apportant un revenu complémentaire, tandis que l’assurance-vie peut être débloquée à tout moment. Aussi, les modalités de sortie ne sont pas du tout les mêmes !
Plan Épargne Retraite : l’épargne accumulée pendant la vie active peut être récupérée après le départ à la retraite sous forme de capital, de rente ou d’un mix de ces possibilités. Un déblocage anticipé est possible, dans des cas précis : l’achat d’une résidence principale, une invalidité (du souscripteur, des enfants, époux ou partenaire de PACS), ou encore le décès du conjoint (époux ou partenaire de PACS) …
Assurance-vie : les sommes épargnées peuvent être récupérées à tout moment pour financer un projet ou faire face à un besoin important.
Ce qu’il faut savoir sur la Complémentaire Retraite des Hospitaliers
Après le départ à la retraite, vous avez la possibilité de récupérer votre épargne sous forme de cagnotte, dans laquelle puiser en fonction des besoins. Il est possible de combiner la cagnotte avec toutes les autres possibilités (capital et rente).
Les frais de gestion et de transaction
Le PER et l’assurance-vie : des frais s’appliquent souvent
La majorité des organismes gestionnaires imposent différents frais. Des frais de gestion ou d’arbitrage lorsque les investissements sont modifiés, ou encore des frais de changement du montant des cotisations.
Ce qu’il faut savoir sur la Complémentaire Retraite des Hospitaliers
La Complémentaire Retraite des Hospitaliers (CRH) ne prélève aucuns frais sur les sommes versées. Chaque euro versé sur un PER du C.G.O.S compte pour votre épargne !
La protection des proches
L’épargne est transmise en cas de décès
Le PER et l’assurance-vie ont un autre point commun : ils permettent de protéger vos proches.
Dans le cas d’un PER, l’épargne est transmise soit aux héritiers, soit aux bénéficiaires désignés lors de la souscription. Elle est versée sous forme de capital ou de rente. Un abattement s’applique lorsque le souscripteur décède avant ses 70 ans.
Dans le cas d’une assurance-vie, le décès du souscripteur avant la fin du contrat entraîne le versement auprès d’un ou plusieurs bénéficiaires, sous forme de capital ou de rente.
Ce qu’il faut savoir sur la Complémentaire Retraite des Hospitaliers
Le PER du C.G.O.S, ce sont aussi des valeurs sociales et solidaires. C’est pour cela que la CRH propose une Garantie Décès, sans aucuns frais supplémentaires. Si l’affilié décède avant d’avoir fait valoir ses droits à la retraite, un ou plusieurs bénéficiaires désignés perçoivent un capital. Et dans le cas où le décès intervient après la liquidation du PER, lorsque le souscripteur a choisi un versement sous forme de rente, les options Réversion et Annuités garanties protègent le conjoint ou des proches.
Ce qu’il faut retenir : les deux dispositifs présentent des avantages pour vous constituer une épargne, mais le PER un produit spécifiquement conçu pour la retraite. Il vous permet de bénéficier d’un complément de revenus à l’issue de votre vie active : il s’agit d’un choix sur le long terme !
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Le Plan Epargne Retraite du C.G.O.S correspond au contrat d’assurance vie de groupe ayant pour objet la couverture d’engagements de retraite supplémentaire dénommé “Complémentaire Retraite des Hospitaliers”. Ce contrat d’épargne retraite, dédié aux hospitaliers et à leur famille, est souscrit par le C.G.O.S auprès d’Allianz Retraite et prend la forme d’un PER individuel. Ses modalités de fonctionnement sont définies dans la Notice d’information.
