RAFP : le point sur la Retraite Additionnelle de la Fonction Publique
Mise en place en 2005, la RAFP est obligatoire pour les fonctionnaires.
Mais combien rapporte-t-elle vraiment ? Explications.
La Retraite Additionnelle de la Fonction Publique : RAFP
Jusqu’en 2005, les fonctionnaires, dont les agents hospitaliers, cotisaient seulement au régime général des retraites.
Le PER du C.G.O.S, plus simple qu’il n’y paraît
Vous en entendez parler, mais vous ne savez pas toujours par où commencer ? Pas d’inquiétude, on vous guide pas à pas pour comprendre son fonctionnement, ses objectifs et la façon dont il peut s’intégrer dans votre préparation retraite.
Depuis 2005, les agents hospitaliers doivent également cotiser à la RAFP, un régime de retraite complémentaire obligatoire sur les primes et bonifications. Ces cotisations s’élèvent à 10%, dont 5% à la charge de l’employeur et 5% pour le fonctionnaire. Cette cotisation est limitée à 20%, quel que soit le montant des primes.
La prestation est versée au moment du départ à la retraite, à partir de 62 ans seulement, en plus de la retraite de base.
Principe
Les montants cotisés servent à acheter des points s’accumulant sur un compte individuel. Plus vous avez de points, plus le montant de votre retraite additionnelle est élevée.
Pour en cumuler plus, les agents hospitaliers ont la possibilité de convertir les jours du Compte-Epargne-Temps (CET) en points, dans la limite de 20 % de leur traitement indiciaire.
Mode de calcul
Le système étant récent, les fonctionnaires partant à la retraite en 2016 ont peu cotisé. Ils auront donc peu de points ainsi qu’une faible retraite additionnelle.
Pour les agents ayant moins de 5125 points en partant à la retraite, leur prestation sera versée en une seule fois sous forme de capital.
Prenons l’exemple d’un agent partant à la retraite à 60 ans en 2016, avec 1448 points. Pour obtenir le montant de son capital, on multiplie son nombre de points par la valeur de service du point (0,04474 euro au 1er janvier 2016), puis on multiplie l’ensemble par le coefficient de conversion en capital (25,98) : 1448 x 0,04474 x 25,98 = 1683 euros de capital.
Pour les agents ayant plus de 5125 points en partant à la retraite, la prestation sera versée sous forme de rente annuelle, en une seule fois chaque année.
Il s’agit ici des fonctionnaires ayant commencé à cotiser en 2005 et qui partiront à la retraite en 2050.
Prenons l’exemple d’un agent partant à la retraite en 2050 avec 6000 points. Pour obtenir le montant de son capital, on multiplie son nombre de points cumulés par la valeur de service du point (0,04474 euro au 1er janvier 2016) : 6000 x 0,04474 = 268 euros annuels (soumis à prélèvement de cotisations sociales), ce qui représente moins de 23 euros bruts par mois.
Avantages et inconvénients
La création de la RAFP a créé de nouveaux prélèvements sur les primes n’existant pas avant. Son calcul est moins avantageux que celui du régime général de retraite, système par répartition. Si les primes étaient prises en compte dans le calcul du régime de base de la retraite, elles rapporteraient davantage mais alourdiraient les charges sur celui-ci.
Pour conclure, pour les retraités d’aujourd’hui comme ceux de demain, le montant de cette retraite additionnelle est dérisoire. Les revenus des agents hospitaliers baissant en moyenne de 25 à 30% lors du départ à la retraite, anticiper en souscrivant à la Complémentaire Retraite des Hospitaliers peut vous être vraiment avantageux.
Transférer son PER : les avantages de cette opération
Au fil des années, il est possible de cumuler plusieurs PER (plans épargne retraite). Certains ont pu être imposés par l’entreprise dans laquelle vous avez travaillé. D’autres ont été ouverts par votre conjoint. Se pose alors la question de transférer l’ensemble des PER dans un seul compte. Simplicité de gestion mais aussi meilleure vision de l’épargne retraite : de nombreuses raisons incitent les épargnants à regrouper leurs PER. Comment faire ? Et quelles sont les contraintes et avantages ? Explications.
Déduction fiscale du PER : comment réduire ses impôts grâce au plan d’épargne retraite ?
Quand on travaille à l’hôpital, on pense rarement à sa retraite au début de sa carrière. Pourtant, entre les primes, les gardes ou les heures de nuit, beaucoup d’agents hospitaliers constatent une baisse de revenus importante une fois à la retraite : de 25 à 30 % en moyenne.
Le plan d’épargne retraite (PER) permet justement d’anticiper cette situation tout en bénéficiant d’un avantage fiscal : réduire ses impôts pendant la vie active. Pour les infirmiers, aides-soignants, cadres de santé ou praticiens hospitaliers, ce dispositif peut devenir un véritable outil pour préparer l’avenir plus sereinement.
Le plan épargne retraite est devenu au fil des ans le produit financier préféré des Français pour se constituer un complément de revenu au moment de la retraite. En 2025, ils étaient plus de 12,7 millions titulaires d’un PER. Il faut dire qu’il présente bien des avantages avec ses modalités de sortie et ses déductions fiscales. Mais de nombreux épargnants se posent une question : est-ce qu’il est possible d’ouvrir plusieurs PER ? Voici quelques éléments de réponse pour vous aider à faire un choix éclairé.
La retraite est souvent perçue comme une étape lointaine, particulièrement en début ou en milieu de carrière. Pourtant, anticiper cette période est essentiel pour préserver son niveau de vie une fois l’activité professionnelle terminée. Et en particulier pour les agents hospitaliers : le départ à la retraite s’accompagne d’une baisse des ressources financières, estimée de 25 à 30 % des revenus perçus. Le Plan Épargne Retraite (PER) constitue aujourd’hui l’un des principaux outils pour préparer sa retraite à long terme.
Ouvrir un PER : ce qu’il faut savoir avant de se lancer
Le PER (Plan Épargne Retraite) est devenu, depuis la loi PACTE, le produit d’épargne de référence. En effet, les Français cherchent de plus en plus à compléter leur future pension, d’autant que la pérennité du système de retraite par répartition fait l’objet de débats. Avant d’ouvrir un PER, il est indispensable de connaître certaines informations et de répondre à des questions incontournables.
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Le Plan Epargne Retraite du C.G.O.S correspond au contrat d’assurance vie de groupe ayant pour objet la couverture d’engagements de retraite supplémentaire dénommé “Complémentaire Retraite des Hospitaliers”. Ce contrat d’épargne retraite, dédié aux hospitaliers et à leur famille, est souscrit par le C.G.O.S auprès d’Allianz Retraite et prend la forme d’un PER individuel. Ses modalités de fonctionnement sont définies dans la Notice d’information.
