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2 janvier 2025

Cotiser à un Plan d’Épargne Retraite (PER) pour vous assurer une meilleure stabilité financière à la retraite

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La retraite est synonyme de temps libre, mais aussi d’une diminution des revenus. Le Plan d’Épargne Retraite (PER) est un produit spécifiquement conçu pour limiter cette baisse. Il vous permet de constituer un capital pendant votre vie active : une épargne sécurisée à long terme, dont vous pourrez bénéficier au moment de la retraite. Un bon moyen d’assurer une meilleure stabilité financière, pour vous, comme pour vos proches ! Explications.

Anticiper la baisse de revenus à la retraite : pourquoi est-ce indispensable ?

Une baisse de revenus importante et inévitable

Ce n’est pas un secret : les revenus diminuent au moment de la retraite. Pour les agents de la Fonction publique hospitalière, cette baisse représente de 25 à 30 % des revenus en moyenne, pour différentes raisons.

  • Les primes sont faiblement prises en compte dans le calcul des pensions de retraite.
  • L’évolution de carrière n’est pas toujours favorable aux femmes, alors même qu’elles représentent 78 % des agents de la Fonction publique hospitalière. Les congés maternité ou parentaux, ainsi que le recours au temps partiel notamment, impactent à la baisse le montant de la pension.

Les dépenses ne diminuent pas à la retraite, au contraire

À la retraite, les dépenses du quotidien diminuent rarement. Certaines peuvent même peser davantage à mesure que les années passent, comme les frais liés à la santé.

Les locataires doivent toujours régler un loyer – susceptible d’augmenter – tandis que les propriétaires ont parfois des travaux de rénovation à prévoir. Même la prime de l’assurance de votre voiture peut évoluer à la hausse. Sans compter les mauvaises surprises : des réparations à effectuer, une machine à laver à remplacer…

Et surtout, la retraite est un moment où chacun a envie de profiter de son temps libre. Aussi un budget loisirs ou voyages se révèle-t-il très appréciable !

Le Plan Épargne Retraite (PER) : une solution pour épargner sur le long terme

Qu’est-ce que le Plan d’Épargne Retraite et comment ça marche ?

Le Plan d’Épargne Retraite individuel (ou PER individuel) est récent : il existe depuis 2019. Ce dispositif, créé dans le cadre de la loi PACTE, facilite la constitution d’une épargne sur le long terme. Les cotisations que vous versez, régulièrement ou ponctuellement, augmentent d’année en année votre capital.

En comparaison de l’ancien Plan d’épargne retraite populaire (Perp), le PER offre plusieurs avantages. Un allègement fiscal permet de déduire le montant des cotisations de votre revenu net global. Et même si l’épargne est surtout destinée à être débloquée après le départ à la retraite, il est possible de la récupérer de manière anticipée, par exemple lors de l’achat d’une résidence principale.

Préparer la retraite au plus tôt pour lisser l’effort d’épargne

Le principe d’un PER, c’est surtout de vous permettre d’épargner progressivement, sur une longue période, en répartissant votre effort financier en fonction de vos possibilités. Et plus vous commencez à cotiser tôt, plus l’épargne accumulée est importante. Ainsi, s’affilier dès les premières années de votre carrière professionnelle est un bon moyen de vous assurer un complément de revenus, et de limiter la baisse des revenus au moment de la retraite.

Bon à savoir : la Complémentaire Retraite des Hospitaliers (CRH) est le PER du C.G.O.S. Ce dispositif offre tous les avantages d’un Plan d’Épargne Retraite, mais avec la dimension sociale et solidaire du C.G.O.S. Vous pouvez ainsi choisir parmi plusieurs taux de cotisation : 2,5 %, 3,5 %, 4,5 % ou 5,5 % du montant de votre salaire brut mensuel. Il est possible de modifier le taux de cotisation ou de suspendre les versements, sur simple demande et sans pénalités. Et surtout, chaque euro versé est épargné : aucuns frais ne sont prélevés sur vos cotisations.

Sécuriser votre avenir financier ainsi que celui de vos proches

Plusieurs solutions pour disposer de votre épargne à la retraite

Dans le cadre d’un PER classique, vous pouvez bénéficier de votre épargne de plusieurs manières, après votre départ à la retraite :

  • sous forme de capital, en une ou en plusieurs fois ;
  • sous forme de rente trimestrielle ;
  • un mix de ces possibilités.

La Complémentaire Retraite des Hospitaliers (CRH) y ajoute une solution exclusive : une cagnotte, c'est-à-dire une réserve d’argent dans laquelle vous puisez en fonction de vos besoins. Idéal pour faire face à tous les imprévus, ou financer un projet, quel qu’il soit : voyage, travaux ou encore loisirs. Et vous pouvez bien sûr décider de mixer toutes ces possibilités au moment de récupérer votre épargne : une partie en capital, une partie en rente, une partie sous forme de cagnotte…

C’est vous qui décidez, en fonction de vos projets, de vos habitudes budgétaires et de la stabilité dont vous souhaitez bénéficier pour vos finances.

Assurer des revenus pour vos proches

La sécurité financière, c’est aussi celle de vos proches. La loi prévoit d’ailleurs que les sommes épargnées sur votre PER sont reversées à vos proches (héritiers ou bénéficiaires désignés) au moment de votre décès. Dans ce cas de figure aussi, la Complémentaire Retraite des Hospitaliers (CRH) s’appuie sur les valeurs sociales du C.G.O.S. en renforçant la protection de vos proches. Une Garantie Décès est prévue dans votre contrat, sans frais supplémentaire. Aussi, si votre décès intervient avant votre départ à la retraite, les bénéficiaires que vous avez désignés perçoivent un capital au moins équivalent aux cotisations déjà versées.

Et si vous décédez alors que vous avez déjà fait valoir vos droits à la retraite, deux options sont possibles : une réversion pour votre conjoint, ou des versements sous forme d’annuités garanties pour les bénéficiaires désignés.

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